Article écrit le 07/10/2023 – Par MINGZI – Crédit photo : Shutterstock
Bien que le PER soit un outil dédié à la préparation de la retraite souvent mis en avant pour ses bénéfices fiscaux, il n’est pas la seule option disponible. Il est essentiel de s’informer sur les solutions alternatives qui peuvent offrir des avantages complémentaires.
La préparation à la retraite est un sujet de préoccupation prédominant pour de nombreux Français. Selon une étude de la Dress, la pension de retraite moyenne en France s’élève à 1 503 euros bruts par mois 1. Cette réalité amène naturellement à se questionner sur la suffisance de la pension pour maintenir son niveau de vie. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un outil dédié à la préparation de la retraite souvent mis en avant pour ses bénéfices fiscaux et sa flexibilité, mais il est essentiel d’envisager d’autres solutions. Découvrons les alternatives au PER comme l’assurance-vie, le PEA ou l’investissement immobilier.
L’assurance-vie : entre flexibilité et disponibilité
L’assurance-vie est un outil flexible permettant à la fois de se constituer un capital, de préparer sa retraite ou de transmettre son patrimoine. Elle se distingue du PER par sa souplesse. En effet, dans cette enveloppe financière, l’épargne est disponible à tout moment. Cette liquidité permet de réaliser des versements ou des rachats, partiels ou totaux, sur votre contrat quand vous le souhaitez. Cette caractéristique rend l’assurance-vie particulièrement attractive, notamment pour ceux qui cherchent à compléter leurs revenus à la retraite via des rachats partiels.
Autre avantage de l’assurance-vie : sa fiscalité. Après 8 ans, les retraits bénéficient d’une fiscalité allégée (abattement annuel de 4 600 euros pour une personne et 9 200 euros pour un couple). En cas de décès, une clause permet de transmettre le capital accumulé à la ou les personnes de son choix, dans des conditions fiscalement avantageuses pouvant aller jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire sans droit de succession.
Enfin, tout comme le PER, l’assurance-vie offre une diversité de supports d’investissement, permettant une personnalisation du contrat en fonction du profil de risque de l’épargnant. Les fonds en euros offrent une sécurité du capital, mais les rendements annuels seront plus modestes. Les unités de compte ont un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un niveau de risque associé.
Le PEA : une rente viagère défiscalisée
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un dispositif connu pour ses possibilités d’investissement en actions d’entreprises européennes avec une fiscalité allégée puisque les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu après 5 ans. Mais les avantages du PEA dans le cadre de la préparation à la retraite sont plus méconnus. En effet, le PEA offre également la possibilité de convertir le capital accumulé en une rente viagère défiscalisée. Vous obtenez alors un revenu régulier, à vie et exonéré d’impôt sur le revenu.
L’immobilier : des revenus réguliers
L’immobilier est souvent considéré comme une valeur refuge. Investir dans l’immobilier est une stratégie pertinente pour préparer votre retraite, en complément ou en alternative au PER, qui comporte plusieurs avantages comme :
- Des revenus réguliers : la location de vos biens génère des revenus mensuels venant complémenter votre pension ;
- Une valorisation du capital : l’immobilier tend à prendre de la valeur sur le long terme ;
- Un effet de levier : grâce à l’emprunt, vous pouvez investir sans nécessairement disposer de la totalité du capital ;
- Des avantages fiscaux : certains investissements immobiliers tels que ceux réalisés dans le cadre de dispositifs de défiscalisation (Pinel, Malraux, etc.) offrent des réductions d’impôts intéressantes.
Investir dans l’immobilier implique cependant une gestion active de vos biens et donc, des coûts ou responsabilités supplémentaires. Pour ceux qui souhaitent éviter les tracas liés à la gestion directe d’un bien immobilier, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont une alternative intéressante. Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier et de percevoir des revenus locatifs sans avoir à gérer les aspects administratifs, la recherche de locataires ou les travaux.
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